Para muitas pessoas, dizer 'não' a um amigo próximo, colega ou parente que pede ajuda pode ser muito difícil.
No mesmo contexto, recusar o pedido de ajuda financeira de um amigo próximo ou parente pode fazer com que as pessoas se sintam culpadas, desconfortáveis ou tenham medo de danificar uma relação importante.
Às vezes, o pedido não é diretamente por dinheiro, mas por uma assinatura em um documento de empréstimo. Um parente pode precisar de alguém para garantir um empréstimo empresarial, enquanto um colega pode pedir ajuda para obter um empréstimo pessoal de um banco ou instituição financeira.
O tomador do empréstimo pode insistir que o acordo é apenas uma formalidade, promete reembolsar no prazo e assegura ao futuro fiador que não há nada de que se preocupar.
Para alguém que confia no tomador do empréstimo, assinar o documento pode parecer uma maneira simples de ajudar. No entanto, as consequências podem ser significativas se o tomador do empréstimo falhar em cumprir os termos de reembolso.
Tornar-se um fiador é diferente de fornecer uma referência de caráter. Enquanto uma referência de caráter dá uma opinião sobre a conduta ou reputação de alguém, uma garantia de empréstimo pode criar uma obrigação legal de reembolsar uma dívida se o tomador do empréstimo inadimplir, dependendo dos termos do acordo.
Um profissional jurídico, Adedamola Ewumade, explicou que uma garantia de empréstimo nunca é uma formalidade casual ou um gesto simbólico de amizade.
"É uma obrigação secundária executável onde você assume o lugar do tomador do empréstimo no momento em que ocorre a inadimplência."
"A lei faz cumprir acordos, não intenções emocionais ou promessas verbais feitas durante o almoço.", "Se você não tem aconselhamento jurídico independente e uma compreensão clara de sua exposição financeira máxima, está entrando em uma armadilha legal aberta", disse ela.
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Aqui estão coisas a verificar antes de concordar em garantir o empréstimo de alguém:
Avalie suas próprias finanças
Antes de assinar uma garantia, considere se você poderia arcar com a obrigação caso o mutuário falhasse em pagar. "Sua decisão não deve depender inteiramente da garantia do mutuário de que tudo correrá conforme planejado.",
"Os potenciais garantidores devem calcular sua exposição máxima realista, incluindo juros acumulados, penalidades de inadimplência e custos de recuperação de dívidas.",
"Tornar-se um garantidor pode criar uma obrigação contingente que os credores potenciais avaliarão, o que pode danificar significativamente seu próprio perfil de crédito e restringir sua capacidade de obter empréstimos para suas próprias necessidades", disse Ewumade.
Investigue o mutuário
A honestidade, reputação ou ambições comerciais de uma pessoa não provam necessariamente que ela pode arcar com o pagamento de um empréstimo. É importante estabelecer se a pessoa que está pedindo para você garantir o empréstimo tem um plano realista para pagá-lo.
"Você deve exigir prova documentada de renda, extratos bancários recentes e registros fiscais, em vez de confiar em garantias verbais.", "Verifique se o mutuário possui compromissos existentes com bureaus de crédito como o CRC e desista imediatamente caso ele fique defensivo ou recuse-se a fornecer uma divulgação financeira completa", aconselhou Ewumade.
Entenda sua responsabilidade legal
"Você nunca deve assinar uma garantia sem ler o contrato principal do empréstimo e entender exatamente o que pode ser exigido de você para pagar.",
"Os maiores sinais de alerta em qualquer acordo são cláusulas de 'todos os valores', responsabilidade ilimitada e disposições de garantia contínua que vinculam você às dívidas futuras do mutuário", alertou Ewumade.
"Certifique-se de que o contrato especifique um limite monetário estrito, defina datas claras de término e nunca assine um acordo que exija seus bens pessoais ou documentos de título como garantia, a menos que você entenda as implicações legais", acrescentou ela.
Verifique quais garantias estão disponíveis
"Antes de concordar em garantir um empréstimo, descubra se o mutuário está fornecendo colateral e se o credor espera que você avalize qualquer um dos seus próprios ativos.",
Os credores podem exigir um fiador quando a renda do mutuário, seu histórico de crédito ou a colateral disponível não atendem aos requisitos de empréstimo deles. Se o mutuário inadimplir e a garantia disponível for insuficiente para cobrir a dívida pendente, o fiador ainda pode enfrentar responsabilidade financeira, dependendo dos termos do acordo.
Um advogado, Ayodele Osanyinbi, aconselhou fiadores potenciais a examinar os arranjos de garantia antes de concordar em garantir um empréstimo.
"Revise quais garantias ou colaterais o mutuário está realmente fornecendo para respaldar a operação." Se o mutuário não tem 'pele no jogo' e espera que sua assinatura sirva como único canal de recuperação, você está sendo preparado para carregar um ônus comercial não coberto por hedge
disse ela.
Conheça suas opções de proteção e saída Mesmo um mutuário com um plano de reembolso razoável pode encontrar dificuldades inesperadas, incluindo doença grave, deficiência, falência do negócio ou morte.
Antes de assinar, descubra quais proteções, se houverem, estão disponíveis caso tais circunstâncias surjam.
